小孩子应该要买哪些保险,投资分红险抗通胀

2019-09-21 14:17栏目:科创板
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摘要:[导读]: 夫妻两人虽然都有收入,但属于低薪收入家庭,有基本社保,所以不考虑基本保障,重点考虑孩子的教育和医疗问题。如何为孩子购买一份适合的保险,保障孩子的健康成长呢? 理财案例: 小李夫妇一家三口,丈夫31岁,公司业务员,月薪3000元,妻子28岁,...

许多家长可能都会纳闷:“学校年年都在交保险费,还需要买其他的商业保险吗?”

  [导读]:夫妻两人虽然都有收入,但属于低薪收入家庭,有基本社保,所以不考虑基本保障,重点考虑孩子的教育和医疗问题。如何为孩子购买一份适合的保险,保障孩子的健康成长呢?

面对医保、学平险、教育金保险和商业儿童险,许多家长都会陷入沉思:到底应该买哪个?!那么保鱼君今天就着重把跟小孩子有关的保险都聊一聊吧~

  理财案例:

学平险要不要买?

  小李夫妇一家三口,丈夫31岁,公司业务员,月薪3000元,妻子28岁,商场营业员,月薪1600,小孩3岁。

少儿医保要不要买?

  客户需求:

教育金险要不要买?

  1、解决孩子教育、婚嫁问题;

其他商业保险还要不要买?

  2、解决意外、医疗、重疾问题。

 一、学平险要不要买?

  根据客户需求,设计保险理财计划如下:

1、什么是学平险

  主险:泰康阳光旅程两全保险(分红型)

学平险的全称是“中小学生平安保险”,属于人身意外伤害保险的一种,校内和校外发生的意外和疾病都可以保障。

  附加险:附加大学教育金、附加意外伤害医疗、附加少儿住院费用补偿、附加少儿特定疾病

通常是在学生入学时自愿投保,由学校代为收取保费,一般只需要缴纳几十元的保费,是少年儿童投保范围最广,最普遍的一种保险。

  孩子享有保障:

虽然说是自愿投保,但学校大部分时候都是让老师告知一下,然后家长问也没问,稀里糊涂地就交了。有些家长从孩子上小学一直交到高中毕业,都不知道这钱交了干嘛用。

  1、18~21岁领取大学教育金,8000元/年,累计红利14200元,合计:46200元;

2、学平险保什么

  2、30岁婚嫁金20000元+累计红利12000元,合计32000元;

意外伤害:身故保障和意外残疾保障,相当于意外险。当然保额要低得多;

  3、因意外引起的门诊及住院在100~2000元内按100%报销,另住院20元/天补贴;

意外医疗:对意外伤害造成的治疗费用进行补贴;

  4、重大疾病保险保额50000元;

住院医疗:因意外或疾病进行住院治疗的时候,会根据一定比例进行报销。

  5、因疾病住院每年按80%报销,5000元封顶,没有免赔额,并保证续保,保费随年龄递增逐年递减。

3、学平险的实用意义

  费用总计:4967元/年,约413.92元/月,缴费期10年。

学平险是少儿投保最广泛、最普遍的一种保险,又有意外伤害、又有意外医疗,还有住院医疗,可以满足最最基本的意外需求了。

  理财分析:

当然,学平险的保费很低,因此相对应的保额非常低,并且在医疗方面的补贴和报销上也十分有限。如果已经单独购买了其他的商业意外险的话,学平险也可以不买的~

  夫妻两人虽然都有收入,但属于低薪收入家庭,有基本社保,所以不考虑基本保障,重点考虑孩子的教育和医疗问题。根据客户需求,制定了一款集教育、婚嫁、医疗、分红为一体的综合保障计划,既能解决孩子18~21岁大学教育费用,又能在30岁时为孩子提供婚嫁或教育金。在保障期间内,孩子可享受2000元意外门诊,5000元疾病住院医疗,同时拥有50000元的重疾保障。

保鱼君记得自己当年上学,看见身故只赔1万的约定时,曾一度误以为是因为自己成绩不好所以不值钱……

  作为一款投资分红型产品,能抵御通货膨胀,使客户利益最大化,费用也是一般工薪家庭都能接受的。该保险理财计划通过为孩子提前规划未来,体现了父母对孩子的关爱。

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TAGS:险抗低收入子女工薪族理财分红规划通胀投资

 二、少儿医保要不要买?

1、少儿医保制度

与社保里的医保类似,少儿医保是国家专门为少儿和在校生制定的医疗保险制度。

现在很多家庭都会在孩子出生以后给孩子办理医保卡,在校大学生享受的医保待遇其实也属于少儿医保。

2、少儿医保跟学平险重复吗?

少儿医保主要针对的是医疗保障,是国家提供的福利,可以满足基本的医疗需求;

学平险主要针对的是意外伤害,承保方为保险公司,是具有盈利性质的;

这两个险种有相同的地方,也有各自鲜明的特点,各有针对性,相互补充。

3、少儿医保的实用意义

跟社保类似,少儿医保是国家给予的福利,可以满足基本的医疗需求。而且它的保费非常便宜,投保要求非常低,又可以稳定续保,实用性还是很高的。

少儿医保,应该成为孩子的基本保障。可以说是任何一个家庭都足以负担得起了,而它所带来的实用意义也是非常可观的。

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 三、教育金保险要不要买?

那么到了大家最关心的环节了,教育金保险要不要买呢?

1、教育金保险是什么?

教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险,是以为孩子准备教育基金为目的的保险。

大部分教育金险是定期产品,针对少儿的教育阶段而定,通常会在孩子进入高中、大学两个重要时间节点开始返还资金,到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值,以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

其实教育金保险就是一种理财险,只是更加具有针对性而已。与理财险的套路大同小异,只是保障期限比较短,并且投保年龄要求在18周岁以下。

2、教育金保险利益演示

现在也有许多教育金保险会跟风险保障结合起来,让我们既可以强制储蓄,又可以获得一定的风险保障。如何理解教育金保险呢?

我们以平安全能英才教育年金保险为例。

产品结构:主险叫《平安全能英才教育年金保险(分红型)》,就是一款分红型的年金险,另外可以附加重疾险和住院医疗险。

可以看出来,这款产品不仅是具有强制储蓄的功能,还能提供一定的风险保障。

利益解析:假设A先生为自己0岁的儿子购买了该年金险,没有附加险。基本保额为5万,保至30周岁,缴费期10年,年交保费20574元,共缴费约20.5万。

固定可以获得的利益演示如下:

成长关爱金:自第5个保单周年日起,每年给付基本保额的3%,那么到30周岁时共领取:50000*3%*25=39000元;

教育关爱金:自被保险人15周岁保单周年日起,每年给付基本保额的30%为教育关爱金,24周岁保单周年日止,那么共领取:50000*30%*10=150000;

学业有成金:被保险人18、21、24周岁时给付基本保额的30%,那么共领取:50000*30%*3=45000元

成家立业金:若被保人30周岁仍生存,给付基本保险金额的100%为成家立业金,那么共获取50000元;

也就是说,固定可领取金额为3.9+15+4.5+5=28.4万元。

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不固定的收益就是不保底分红了。

分红是根据保险公司的经营状况按比例分红的。

通常保险公司会用一个假定利率来给大家演示分红,而实际上这个利率只是假设出来的,真正到分红的时候,能拿多少,就是未知的了……

总的来说,确定可以拿到手的金额为28.4万元,比已缴保费高出7.9万元。

3、教育金保险的实用意义

教育金保险买是可以买的,但是要把心态摆正。

首先,你要明白,这是一款储蓄型的险种,通常作为强制储蓄的作用。就算有些产品可以附加风险保障,但其力度是远不及单纯的疾病保障保险的。

其次,教育金保险的主要作用是强制储蓄,而不是拿来挣钱的。不要指望教育金保险可以发家致富,它只是可以保证孩子在每一个阶段都有一笔稳定的资金支持,不会因为资金困难而中断教育。

比如有些家庭里,父母是自主创业的,风险比较大。如果未来有一天发生变故,破产了或者没钱了,那么对于孩子来说,至少还有一笔教育金保险供其完成学业。

教育金保险跟学平险和少儿医保不一样的是,它并不是刚需,也不是孩子的必备产品,有太多保险保障比它更重要的了。因此就算父母们想买教育金险,也应该把它的位置往后挪一挪,先考虑一下其他的保险。

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 四、其他商业保险还要不要买? 

1、保障型商业保险

根据家父母的保障情况和经济实力酌情考虑。为孩子购置商业型保险的超级大前提,应该是父母双方都已经购置了完善的保险产品,最后再考虑给孩子买。

少儿医保和学平险可以满足基本的保障需求,但这也是非常基础的。这两者首先保额非常低,另外在保障内容上面,远不如其他商业保险完善。如果孩子罹患一些重大疾病,如白血病的话,少儿医保和学平险只能是杯水车薪。

所以如果有条件,还是要尽可能地给孩子再购置一份大病保险,如重疾险。

意外险的话,因为当父母的,在孩子比较小的时候我们大部分时间都会寸步不离,所以前期不太需要考虑。等孩子到六七岁之后,能跑能跳能惹事,上房揭瓦下床打滚了,非常容易磕磕撞撞满头大包,这个时候就可以买一份意外险先备着了。

医疗险的话,小孩子因为抵抗力差,容易生病,如果经济条件允许的话,可以再额外购买一份商业医疗险。

2、理财型商业保险

理财险分短期型、长期型和终身型。短期型的理财险也就是前面提到的教育金保险。

那么其他的长期型或终身型的理财险呢,因为保障年限非常长,因此相对应的保费支出也会比较高。但后期收益比教育金保险要高的。

例如保鱼君之前测评过的开门红理财险→《开门红理财险值不值得购买?》。

我们可以看见,在前三四十年我们可获得的收益其实比较有限,但之后只要活得越久,可领取的金额就会越高,不断的利滚利甚至让我们在老了之后获得翻好几倍的收益。

这部分收益可以当做养老储蓄,从娃娃抓起,小的时候就给他们买好,等孩子60岁退休时,就可以在家坐着数钱了~

当然,购买理财型商业险的大前提就是,一定要先购置了足够完善的保障型保险产品。

对于小孩子来说,少儿医保是必不可少的,其次非常推荐再购置一份重疾险,学平险和意外险可以二选一,然后有条件还可以买一份医疗险。最后还有好多钱不知道怎么花啊,那就再来买理财险吧~

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